Кредитные продукты для предпринимателей
Сегодня банки предлагают большой ассортимент кредитов малому бизнесу. Ниже приведены условия кредитных продуктов предпринимателям, предлагаемых банками, наиболее активно развивающих кредитование малого и среднего бизнеса (условия кредитов указаны по состоянию на 16.10.2014 г.). В зависимости от того, на какие цели малому предприятию требуется ссуда можно выделить следующие виды кредитов:
1.1. Инвестиционные кредиты
Цель: приобретение, ремонт и реконструкция зданий и оборудования, развитие нового направления деятельности
1.2. Кредиты на приобретение основных средств
Цель: покупка оборудования, транспорта, спец. техники
1.3. Кредиты на пополнение оборотных средств
Цель: закупка сырья, материалов, товаров, выплата зарплаты, уплата задолженности по налогам
1.4 Овердрафты
Цель: Кредиты на покрытие кассовых разрывов по расчетному счету. Отдельная категория-экспресс-кредиты и микро-кредиты.
Согласно аналитическому обзору Euroresearch and Consulting характерные черты рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в России сегодня следующие:
На долю крупнейших госбанков (Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк) приходится половина всего объема кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, по причине минимальных ставок на рынке наряду с максимальными сроками и суммами в купе с менее строгими требованиями обеспечения по кредитам;
С точки зрения руководителей банков кредитные портфели малого и среднего предпринимательства в кризис продемонстрировали большую стабильность по сравнению с корпоративными;
Тем не менее, рост ссудного портфеля малого и среднего бизнеса после кризиса 2008 года замедлился, в противоположность росту объема просроченной задолженности;
На сегодняшний день каждый 11-й из выданных банками кредитов малому и среднему бизнесу просрочен.
Серые схемы ведения бизнеса тормозят сотрудничество банков и малых предприятий;
Предприниматели предъявляют спрос на кредиты в сумме более 10 млн руб на срок более 3 лет и предлагают в залог товары, сырье и оборудование вместо транспорта и недвижимости;
Банки рассматривают заявки от нескольких дней до нескольких месяцев;
Около 80% малых и средних предприятий никогда не привлекали заемных средств в банках.
Существуют некоторые отличия между требованиями банков, изложенными на сайтах, и условиями, которые выдвигаются кредитными учреждениями в процессе ведения переговоров о выдаче ссуды клиенту. Основываясь на практике общения с кредиторами, можно выделить следующие типовые условия, которые обычно предъявляются к заемщикам:
- Срок хозяйственной деятельности не менее полугода.
- Перевод оборотов по финансово-хозяйственной деятельности на расчетный счет, открываемый в банке-кредиторе.
- 100% обеспечение по кредиту в виде залога и поручительств.
- Страхование залога.
- Необходимость участия в т.н. «зарплатном проекте», т.е. перевод всех расчетов с персоналом по выплате заработной платы в банк-кредитор путем оформления сотрудникам дебетовых карт.
- Абсолютная прозрачность компании-заемщика и готовность предоставить всю запрашиваемую информацию.